在我们的印象中，把钱存进银行，就是一种安全保障。
但是您有没有想过，如果银行破产了呢？上周，美国监管机构关闭了总部位于加州的硅谷银行(SVB)，理由是这家规模达 2,000 亿美元的银行没有足够的资金偿还债务。
那么，加拿大的一家银行遭遇同样的命运，你的钱会发生什么？《金融邮报》（The Financial Post）的作者 Naimul Karim 对此做了深入分析报道。
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你的钱安全吗？
简短的回答是：可能。
在加拿大，银行存款由加拿大存款保险公司（CDIC）担保，这是一家成立于 1967 年的联邦国有公司。
CDIC 目前在 80 多家成员机构中保障约 1 万亿加元的保障存款，但有一个问题：每间金融机构规定，每类存款下的存款人可取回的金额上限为 100,000 加元。
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什么账户符合资格？
CDIC 将存款分为 9 个类别：
- 以一个人名字持有的存款；
- 以多个名字持有的联名存款；
- 注册退休储蓄计划（RRSP）；
- 注册退休收入基金（RRIF）；
- 免税储蓄账户（TFSA）;
- 注册教育储蓄计划（RESP）;
- 册残疾储蓄计划（RDSP）;
- 托存款
- 首次置业储蓄账户（FHSA）（自 2023 年 4 月 1 日起实施）。
那么，至少在理论上，在一家机构受保的存款可以有 900,000 加元。
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受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证（GIC）以及其他定期存款和外币。不过，保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币，或因欺诈盗窃造成的损失。
举例而言，如果你的 RRSP 账户有 20,000 加元的 GIC、有 90,000 加元定期存款、50,000 加元股票和债券以及 130,000 加元的互惠基金，那么只有 GIC 和定期存款受保。因此，在 110,000 加元元中，只有 100,000 加元会得到 CDIC 的保证。如果一个人在另一家银行拥有另一个 RRSP 账户，持有完全相同的资产组合，则该账户中的 100,000 加元也将获得保险。
加美银行规定各不同
美国也有类似的制度，由美国联邦存款保险公司管理，它是美国政府的独立机构。然而，美国的担保限额要高得多，每家机构的每种账户类型为 250,000 美元。美国也有不同的账户类别。
那这么来看，加拿大的担保额度是不是太低呢？一些经济分析师认为，CDIC 应该提高于 2005 年设定的 100,000 加元的担保上限。
HEC Montreal 金融学助理教授 Amir Barnea 表示：“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀，就应该提高 42%。
”Barnea 认为这一额度没有提高的唯一原因是，CDIC 的“资金来源是”银行的“保费”，而银行“不想支付”更高的保费。
国际治理创新中心高级研究员 Olaf Weber 表示赞同：“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度并不高。”
一旦银行倒闭，储户能追回的确切金额，将取决于银行资产负债表上的缺口有多大，以及破产程序如何进行。
Weber 表示，在"真正紧急情况下"，他预计政府将介入，确保储户获得超过保险金额的存款。
这就是美国政府在 SVB 关闭后所做的，目的是为金融体系带来稳定，宣布所有储户都能拿回他们的钱。
加拿大银行倒闭的可能性有多大？
在确保手头有足够的资本方面，加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格，因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。
然而，Barnea 表示，SVB 的倒闭提醒人们，如果类似的事情在加拿大发生，“情况会有多糟糕”。
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尽管直接蔓延到加拿大银行系统的风险似乎微乎其微，但加拿大国家银行分析师 Gabriel Dechaine 指出了加拿大银行在 SVB 倒闭后可能面临的一些潜在危机，尤其是那些最近在美国进行重大收购的银行。
例如，BMO 通过以163 亿美元收购西岸银行（Bank of the West），刚刚在加利福尼亚州建立了立足点，SVB 在那里开展了大部分业务。
Barnea 表示：“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多，我们在 2008 年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们，是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定，我们的监管机构提高限额将非常重要。”
作者：玛里丽
