身在加拿大，大多数人都知道并且在使用TFSA账户。不过，如果大家只把TFSA账户看做一个普通的储蓄账户，那可以说损失了一个亿。今天，我们就来向大家介绍一下，如何利用合理TFSA做投资，实现最大化收益。
TFSA：小账户，大用途
我们先来看一下TFSA的定义。TFSA全称是Tax-Free Savings Account，我们熟称免税账户，在2009年开始实施。它是一种只能以个人名义去开设的账户，开设TFSA账户的条件是本人必须18岁以上，持有有效的工卡就可以开户。
放进账户的钱，也就是本金是不能抵税的，但是收益，不管多少，都是免税的。TFSA就好比是金融产品里的一个菜篮子，装进这个篮子的产品不管产生了多少利息和分红，一律免税。不足的地方就是这个菜篮子的容量是有限的，不能想放多少就放多少，政府每年对TFSA的额度是有规定的。
刚才提到TFSA账户是从2009年开始实施的，如果从2009年开始，您就已经是加拿大居民，还没有开设TFSA账户，那到今年2022年的总额度就是$81,500。也就是说TFSA的额度是可以累计的，之前没有用的额度是可以累计到今后的年份使用。所以大家根据自己的情况参照这个表格可以估算出自己TFSA的额度有多少。
TFSA有两大优点。第一，TFSA账户内的投资属于免税增长，也就是说TFSA账户中赚取的任何增值均无需纳税，包括利息、股息和资本收益。这意味着您可以完全保留辛苦赚来的积蓄。TFSA的另一大优势是，您的资金可以随时提取，您也可以把取出来的金额进行再投资。需要注意的是当年从TFSA账户取出的钱不能在同一年放回去，除非TFSA的空间足够，不然会有超额被罚的风险，取出的钱可以在下一年放回去就没有问题了。这也是为什么当你赔钱拿出来的时候，会损失空间；赚钱拿出来的时候，空间增大。
TFSA投资策略
在理想状态下，我们当然是希望每年都能把TFSA的额度用满，但现实生活中，我们或许由于资金链的问题无法拿出这么一笔钱投资到TFSA当中，如果自己没有钱，那我们该如何利用TFSA来投资赚钱呢？
借用HELOC住房抵押
其实方法很多。比如第一种方法，用住房抵押的Home Equity Line of Credit。我们有很多客户就是这样做的，他们自己没有什么积蓄，但是他们有房子，他们可以用自己的房子申请到home equity line of credit。这样，只要在TFSA中的投资回报能够高于HELOC的利息，那么它的这笔“移花接木”，“无中生有”的手法就是成功的。
利用RRSP退税
还有一种很常用的方法，就是通过RRSP的退税来实现。我们也有很多客户采用这样的方法，尤其在每年的报税季之前，很多客人都会去购买RRSP用于抵税，通过申请RRSP Loan来购买RRSP，这样可以用RRSP来抵扣去年的收入税。当我们购买了RRSP后，用退税的钱，买入当年新增的TFSA额度，这样的话就把两个账户都用到了，而这个RRSP Loan申请是相对简单的，它的利息也就是P+0.5左右。所以，钱可以从购买RRSP后获得的退税而来。
申请TFSA Loan
但如果我们没有HELOC 或者RRSP退税的话，这种情况该怎么办呢？
不要着急，加拿大政府其实是非常鼓励大家借钱去做投资的。很多朋友可能都听说过RRSP loan， 其实TFSA也是有loan的。就比如说我们众所周知的B2B BANK，就有这种TFSA Loan Program，这个program 我们可以借至少5000加币，还款期限也非常flexible, 最早1年还清，最晚10年。利息是浮动利息，每家银行的利率都不太一样，不过差不多都在3%左右，如果大家想进一步了解TFSA Loan的话也可以和恒益投资的投资顾问预约，了解详情: https://calendly.com/advisor-20/aif。
TFSA账户结合投资贷款
最后的最后，我们要揭晓TFSA的高级攻略。其实很简单，就是将TFSA集合我们的投资贷款一起去操作，做一个投资组合，TFSA可以作为辅助把投资收益做到最大化。
具体如何操作呢？恒益投资的不少客户申请投资贷款之后，通过我们恒益投资的长线价值投资念加上复利的功能，大多数人都看到了收。但是也有许多客人发现，随着时间的推移，的确是赚了很多钱，但在未来的某一天，他们必定会把钱取出来用，这是迟早的事。那把钱取出来的时候，要给政府交不少Capital Gain的税，那有没有办法去避开这个税呢？
答案是有的，这时候我们TFSA就派上用场了。假设每年TFSA 额度为6000加币，我们完全可以将每年投资贷款中赚到的6000块钱取出再放入TFSA账户当中。取出的6000块钱虽然当时是要交税的，但由于基数小，交的税也是非常少的。当把这6000块钱存入到TFSA中去后，之后的增值部分是一分钱也不需要交税的。
其实恒益投资已经有很多客人在使用这种高级攻略，虽然当下看不出太大的成效，但随着时间的推移，效果会大大增加。那我们现在来看看，每年投$6,000，随着时间的推移，我们能获得一个怎样的回报。我们分别用SPY500指数和恒益投资的回报率来进行一下对比，可以得到的收益就会如图所示:
如果一个人利用TFSA账户每年投资$6,000，以SPY500的回报率来算，30年过后他的TFSA账户中将有200多万的资金，足够在退休之后过上滋润的生活。可以说，充分利用TFSA账户增值免税的优势加上正确的投资，赚到200万不是梦！当然，如果按照我们恒益投资平均年复利回报20.4%来计算的话，差不多22年左右的时间便能实现退休。
最后，恒益投资鼓励大家快点行动起来，不要因为TFSA的额度小而放弃投资，要立刻马上开始TFSA的投资。俗话说，最好的投资时机第一个是十年前，第二个就是现在。投资TFSA，就是在投资未来。现在预约咨询：https://calendly.com/advisor-20/aif
【公司介绍】
AI Financial 恒益投资是一家人工智能驱动的金融投资公司，拥有一套颠覆性的金融投资体系。公司致力于帮助所有人，通过投资理财，获得持续稳定收入，从而过上自己想要的生活。
在过去的一年，恒益投资通过自己独特的投资理念——持续、稳定、盈利，在投资方面做到了加拿大第一。AI Financial 恒益投资团队希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革，让更多人通过金融投资过上更好的生活，推动社会进步，避免为了赚钱而牺牲时间和健康，或因没有足够的存款而不能顺利退休。更多信息： https://www.aifinancial.ca/zh/
