梦想的“FIRE生活”！卖掉房子搬到度假胜地享受阳光？这对加拿大夫妇的计划亮了

FX168财经报社(北美)讯 厌倦了加拿大的寒冷生活？向往阳光明媚的南方生活？BC省就有一对夫妇正计划提前退休，搬到其他国家去享受温暖的FIRE(Financial Independence， Retire Early的缩写，即财务自由，提前退休)生活。

50岁的理查德(Richard)和51岁的玛丽安(Marianne)住在BC省，他们的两个孩子今年分别7岁和9岁。理查德从事石油和天然气行业运输工作。玛丽安是家庭主妇。他们的税后年收入合计为9.6万加元。

理查德和玛丽安希望在一年内退休，但他们在注册退休储蓄计划(RRSP)上的现金和投资储蓄总共只有18.7万加元。几年前，他们在房地产上下了一笔大赌注，把自己的家改造成一个展示场所。其结果是：他们的住宅价格飙升。现在他们想把自己在BC省的财产变现，为退休生活提供资金。

（截图自North Bay Nugget）

那么这是否可行呢？让我们来一起分析下他们的收入和支出情况。

他们考虑卖掉BC省的房子和出租单元，搬到遥远的南方。他们想去那些以加拿大标准衡量一切都很便宜的国家。如果他们永久性地搬到其他国家生活，那么其代价将是老年金(OAS)福利会减少。目前每月最高可领OAS金额为642.25加元，该金额只与在加拿大的居住年限有关，与本人收入高低和婚姻状况无关。一般来说，要求18岁以后在加拿大住满40年，并且在申领OAS之前连续10年都住在加拿大。缺1年就减养老金全额的1/40。

他们的房子最近估价为240万加元。他们仍有82万余加元的房贷未偿还，因此房屋净资产为158万加元。他们认为，如果卖掉房子，搬到南方去，他们一家每年只要6万加元的生活费即可，其中包括在新国家上私立学校的1.2万加元。

《家庭理财》邀请了渥太华投资咨询公司Exponent investment Management Inc.温尼伯办公室的负责人、理财规划师艾纳森(Eliott Einarson)与理查德和玛丽安合作。“这是可行的，”他解释说，“但将他们的生活转移到另一个国家的时间长度和成本增加了他们的计划的风险。”

权衡利弊

搬到棕榈树下过温暖的海滩生活，将需要付出高昂的代价。的确，他们冬天的取暖费会比加拿大少，但他们将不得不放弃加拿大的免费医疗和社会服务。一些温暖的国家有先进的医疗和医院服务，一些则没有。一些城市政治稳定，街道安全。而在一些地方，外国人被建议住在有门禁的社区，并需要自己支付安保费用。他们可能不得不为医疗保健划拨资金，购买基于保险的养老金计划。

目前，他们是月光族，理查德工作所得的8000加元税后收入正好可以维持家庭支出。他们已没有什么可以用来储蓄的了。他们拥有一栋独立屋、17.5万加元的RRSP、1.2万加元的现金、价值2.6万加元的车辆和5.85万加元的注册教育储蓄计划(RESP)，资产总额累计为267.15万加元。债务方面，他们需要偿还房贷、1.5万加元的信用卡债务和1.5万加元的房屋装修信用额度，总计为85.09万加元。也就是说，他们的净资产约为182万加元。在一些温暖的地方，这可以说是一笔不算小的财富。

理查德和玛丽安估计，在卖掉房子、支付交易成本和房贷罚款后，他们手头上将有143.5万加元用于投资。他们还可以通过出售车辆来获得2.6万加元的额外收入，因此可用投资金额增至146.1万加元。如果在玛丽安90岁之前的39年里，在扣除通胀因素后这些投资可以产生3%的年化收益，那么他们每年将获得62190加元的投资收入。加上RRSP，假如他们每年提取7500加元，那么他们每年的税前收入将达到69690加元。假设在他们所选择的司法管辖区，这一收入水平的税率为10%，那么他们每月可支出的金额将为5227加元。在他们选择的一些国家，凭借着这些收入，他们可以享受豪华的住宿条件。

然而，在远离加拿大的地方，教育是个问题。他们目前没再向RESP里再存取资金。但是，如果让现有帐户中的58500加元以每年3%的速度增长，那么8年后其将升至74115加元，届时每年可以为每个孩子支付9265加元的高等教育费用(假设分摊在4年里时间里)。艾纳森估计，在大学教育由政府支付的国家，这一笔资金就足够了。而如果孩子们返回加拿大的学校上学，那么他们将不可能再住在外国。孩子们将需要从事一些暑期工作以补贴生活费用。

当然，还有一些其他费用没算进去，比如每年返回加拿大一两次的机票费用，每5到8年更换一辆汽车，以及购买相当于加拿大水平的医疗保险。另一方面，理查德每年可以工作几个月，赚1万到1.5万加元，以确保有足够的生活费用。即便如此，考虑到他从事的是有执照的职业，他可能需要持续工作或进修课程以维持执照。

卖掉加拿大的房子，然后移居国外的策略是可行的。但在理查德和玛丽安各自活到90多岁的40年里，这样做是有风险的。如果他们生活在国外，他们最多需要在18岁后在加拿大居住40年中的80%的时间，才能获得完整的OAS资格。他们可以获得加拿大退休金计划(CPP)，但在65岁之前跳过15年的缴款期会大幅削减福利。他们将停止贡献自己的免税储蓄账户(TFSA)和RRSP计划。在一个热带国家，他们能否获得任何政府养老金仍然存疑。很少有国家会为外国人提供养老金，即使是那些长期居住的人。缺乏这些资源意味着这对夫妇和他们的孩子将在经济上完全依靠自己。

最佳解决方案

“这个计划看似合理，但风险很大，即使我们把理查德潜在的兼职收入也算在内，”艾纳森解释道。“他们可以这么做并不意味着他们应该这么做。留在加拿大，积极储蓄，并在孩子完成高等教育后再长期到国外过退休生活，这是加拿大的常态，是更安全，或许也是更明智的做法。”